זהירות טעויות בפידיון הפוליסות

"פוליסי צ'ק" מתמחה בבדיקת ערכי פדיון של פוליסות ביטוח חיים ומנהלים, החברה פועלת כבר למעלה מ 15 שנים עם הצלחות מוכחות של החזרים במיליוני שקלים ללקוחותיה.

ל פוליסי צ'ק הוקמה ע"י ארז דיין, בעברו מנהל באחת מחברות הביטוח הגדולות במשק, כמו כן הקים את תחום ביטוח חיים ישיר וניהל את אגף ביטוח החיים בחברת "ביטוח ישיר" הגדולה בישראל וכיהן כסמנכ"ל בסוכנות ביטוח גדולה.

השכלתו הפורמלית: תואר ראשון במנהל עסקים (B.B) , תואר בביטוח (C.L.U) ובוגר ניהול ויעוץ בהשקעות פיננסיות מטעם אוניברסיטת בר אילן. ומומחה מטעם המכון לעדים ממומחים להגשת חוות דעת לבית המשפט.

לא אחת לאחר שפדיתם את פוליסת הביטוח שלכם אתם שואלים את עצמכם האם קיבלתי את מלוא הסכום המגיע לי ?

יש כמה דברים שניתן לעשות כדי לוודא שאתם אכן מקבלים את המגיע לכם. להלן רשימת המקרים, שצריכים להדליק אצלכם נורה אדומה, ולגרום לכם לבדוק שלא נתתם לחברת הביטוח חלק מהכסף שלכם במתנה.

1. הפוליסה ותיקה? ככל הנראה יש טעות בחישוב הסכום שמגיע לכם

לאורך השנים הופקו בישראל מאות אלפי פוליסות ביטוח חיים. לכל אחת מהן יש תנאים משלה, וההבדלים הדקים בין הפוליסות יכולים להשפיע על הסכום שמתקבל בעת הפרישה. ככל שהפוליסה ישנה יותר, היא בעייתית יותר. הסיבה לכך היא שהפוליסות התנהלו בעבר באופן לא ממוחשב, ומאז עברו הסבות מחשב רבות, לכן, אם יש לכם פוליסות משנות ה-60, ה-70 או ה-80 - הסיכוי שיש בהן טעויות גדול יותר.

טעויות נפוצות הן כאלה הקשורות בהמרה מלירות לשקלים, הסבת מדדים שעל בסיסם מחושבת הפוליסה, וחישוב הפדיון המגיע לכם שלא על פי הטבלאות המקוריות.

2. כיצד אפשר לאתר טעויות לפני גיל הפרישה?

לא צריך להמתין לגיל הפרישה כדי לאתר טעויות שעושות החברות בפוליסות ביטוחי המנהלים שלכם. מדי שנה, שולחות חברות הביטוח למבוטחים דו"חות מצב ביטוח וערכי פדיון. דו"חות אלה יכולים לשמש אתכם לצורך בקרה על החיסכון שלכם.

הדבר שהכי קל לגלות הוא שנעלמה לכם פוליסה. לכל פוליסה יש מספר, ואתם אמורים לקבל דיווח על כל פוליסה שרכשתם. אם אתם מפסיקים לקבל דיווח מחברת הביטוח בנוגע לאחת הפוליסות, בררו מדוע. חשוב לזכור שלעתים אתם רוכשים כמה פוליסות מאותה חברת ביטוח - ודאו שבדיווחים שהיא שולחת לכם, מופיעים מספרי כל הפוליסות.

בנוסף, יש לברר אם הכספים שאתם והמעביד מפקידים מגיעים ליעדם. ניתן לגלות זאת על ידי השוואת ההפרשות המופיעות בתלוש המשכורת שלכם להפקדות שמופיעות בדיווח של חברות הביטוח. אפשר גם להשוות בין הדו"חות השנתיים של שנים עוקבות ובין ערכי הפדיון שמופיעים בדו"חות.

בביטוחי מנהלים חדשים משנת 2004 ניתן לבחור מסלולי השקעה שונים בדומה לקופות גמל והלקוח יכול לבנות לעצמו מסלול השקעות שמתאים לו כגון מסלול מנייתי, מסלול אג"חי או מסלול משולב ועוד, חשוב לוודא בדו"ח השנתי שקיבלתם שהמסלול הרשום הוא המסלול שבחרתם. כמובן שניתן לשנות את המסלול בהתאם לרצונכם גם בעתיד.

אם יש ירידה משמעותית בערך הפדיון, כדאי לבדוק את הסיבה לכך. הדבר יכול לנבוע מהיעלמות של פוליסה או מכך שההפקדות לפוליסה לא הגיעו ליעדן במלואן. אם דווח פדיון אפסי על פוליסה ותיקה עם ערכי חיסכון, יש לבדוק מיידית עם חברת הביטוח, מכיוון שהדבר מצביע על כך שנעשתה טעות.

בדיווח השנתי רשום גם המועד האחרון שבו עודכנו המוטבים בפוליסות הביטוח שלכם. אם לאחר תאריך זה היו שינויים במצב המשפחתי, למשל נישואים או לידה, כדאי לעדכן את המוטבים בפוליסה ולקבל אישור בכתב מחברת הביטוח על העדכון. ללא אישור בכתב העדכון אינו בתוקף, ולא תרצו שיגלו זאת בעת פדיון הפוליסה.

במקרה שהשכר שלכם עלה בתקופה שבה אתם מפרישים לפוליסת ביטוח המנהלים, כדאי לבדוק שעדכון השכר וההפרשות ממנו נעשים ממועד ההעלאה ולא ממועד מאוחר יותר. כמו כן חשוב לוודא שהכיסוי לאובדן כושר עבודה מגיע ל-75% מהשכר החדש ברוטו.

3. ניוד כספים - כר נרחב לטעויות

רפורמת הניוד הפנסיוני, היא כר נרחב לטעויות אפשריות של חברות הביטוח.

הבעיה הבסיסית ביותר שעשויה להתעורר היא שכספי החיסכון שעזבו את החברה שבה חסכתם בעבר, לא הגיעו לחברה שאליה ניידתם את החיסכון. לכן, לאחר ביצוע ניוד כספים, בדקו שאתם מקבלים את כל המסמכים הדרושים: אישור על העברת הכספים, אישור על קבלת הכספים מהחברה המקבלת ודו"ח שנתי מהחברה המקבלת על קליטת הכספים - שבו יש התאמה בין הכספים שניידתם לכספים שהגיעו. אם הסכומים המופיעים בדו"ח קטנים יותר מהסכום שנויד - יש לבדוק זאת.

שימרו את הפוליסה המקורית ואת כל המסמכים מהחברה המקורית שממנה ניידתם את הכספים לצורך בדיקה עתידית של סכומי הכספים. אם יש חשד לטעות בשל אחת הסיבות שמנינו בכתבה, כדאי לבדוק זאת סמוך למועד הניוד, מכיוון שהחברה שממנה ניידתם את הכספים עשויה לגנוז את הנתונים לגבי הפוליסות שנוידו - דבר שיקשה על הבירור במועד מאוחר יותר.

 להלן כמה עצות מעשיות:

• כשאתם עושים ביטוח - דרשו לקבל פוליסה ושימרו אותה במקום בטוח. אף פעם אי אפשר לדעת מתי בדיוק תזדקקו לה.
• אם בעת פדיון הפוליסה מבקשת חברת הביטוח לקבל מכם את הפוליסה המקורית - דאגו לכך שישמר אצלכם העתק של הפוליסה הזו ונספחיה.
• שימרו יחד עם הפוליסות את כל ההודעות והמידע שחברת הביטוח שולחת אליכם במשך השנים.
• בעת פדיון הפוליסה - דאגו לכך שחברת הביטוח תספק לכם חישוב מפורט של הפדיון.
• לפני שאתם ממהרים לפדות את השקים שקיבלתם מחברת הביטוח - צלמו אותם ושימרו אותם.
• פדיון פוליסה משולם בדרך כלל תוך 30 יום מיום הגשת הבקשה לפדיון. אם חברת הביטוח משלמת באיחור - דרשו ממנה הפרשי ריבית והצמדה.