האם חברת הביטוח ממשיכה לגבות ממך תוספת פרמיה על סיכון בריאות, מקצוע, עיסוק או תחביב ?

חברות הביטוח מרוויחות בעיקר כתוצאה של מדיניות ההשקעות ותוצאות החיתום שהוא בעצם הערכת סיכון נכונה של בריאות הלקוח, העיסוק שלו ותחביביו.

כאשר חברת הביטוח מזהה שיש לה רמת סיכון גבוהה סטטיסטית ביחס לאוכלוסיה היא מגדילה את הפרמיה לתשלום.

לעיתים הסיכון משתנה כי הלקוח עשה למען בריאותו לדוגמא הוריד במשקלו למשקל הרצוי, או שינה עיסוק , או הפסיק תחביב מסוכן.

במאמר זה יש התייחסות להערכת הסיכון , סיווג הסיכון והחיתום (תנאי הקבלה של הלקוח):

חברות הביטוח חייבות לדאוג לכך שחלוקת הנזק הכלכלי תהיה בהתאם לדרגת הסיכון של כל מבוטח , מכאן שכל מבוטח ישלם את המחיר הנכון עבור הביטוח שלו.

חברות הביטוח מבחינות בין שתי קבוצות :

קבוצה א'- "סטנדרטית" – בכל קבוצה של מועמדים לביטוח בני אותו גיל נמצאים אנשים שמצב בריאותם הוא תקין (סטנדרטי) ואינם עוסקים בעיסוק ו/או תחביב בסיכון הם מהווים את רוב המועמדים. בעגה של חברות הביטוח "לקוח התקבל בתנאים רגילים/ מסלול ירוק"

קבוצה ב' – "תת סטנדרטית"- קבוצה של מועמדים שמצב בריאותם לא תקין, ואחרים הסובלים ממחלות או מחלות כרוניות עליהן ידוע שבמרוצת הזמן הן מרעות את מצבו של המבוטח. ישנם מבוטחים העוסקים במקצועות או בתחביבים ברמת סיכון גבוה ולכן סיכונם גבוה יותר מזה של רוב המועמדים

קבוצת המבוטחים שרכשו פוליסות ביטוח בתוספת פרמיה בגין סיכון רפואי ( לדוגמא עישון) , או עיסוק (חשמלאי בשטח העובד עם מתח גבוה) , או תחביב (טייס) נשארים לעיתים עם תוספת הסיכון לאורך השנים למרות שחל שינוי והם כבר לא נושאים את הסיכון עליו הצהירו במעמד רכישת הפוליסה.

לביטול הסיכון של אחד או יותר מארבעת הגורמים הללו, יש משמעות כספית על גובה החיסכון שנצבר בפוליסה או לחילופין החזר פרמיה עודפת ללקוח.

חשוב לזכור שהאחריות על ההודעה על השינוי ברמת הסיכון חלה על המבוטח, ולכן חשוב לוודא שתוספת הפרמיה בגין החיתום לא קיימת יותר.

יש לציין שיש הרבה מצבים שנתקלנו שהלקוח הודיע לחברת הביטוח על השינוי בסיכון וחברת הביטוח לא עדכנה את הודעתו, מבדיקתנו לקוחותינו קיבלו החזרי פרמיה בעשרות אלפי ש"ח.