תהליך הבדיקה של פוליסי צ'ק

פוליסי צ'ק, פועלת בתחום צרכנות הביטוח משנת 2002 ובודקת טעויות בפוליסות ביטוח חיים ומנהלים. הבדיקה מתמטית וביטוחית המבוססת על מערכת ייעודית עם היכולת לבקר את מנגנון החישוב של כל חברות הביטוח לרבות חברות ביטוח שאינן קיימות עוד כגון: איתן ,אריה, אררט, ארד, אושיות, בידרמן, בנין-מגדל, דולב, הלבנון, הסנה, הדר, המגן, ירדניה, יהודה, לה נסיונל, חיל ,מנולייף, מעוז, נגה, סהר, סלע, עממית, ציון ,יהודה, שילוח, שמשון ואליהו.

כפי שהוזכר בהרצאות ומאמרים גילוי הטעויות והשפעתן על תוצאות החישוב של הפוליסות מתחיל ממקורות שונים והתגלו במהלך השנים מעל כ 100 סוגים שונים של טעויות. החל מחישובי ריבית שגויים ועוד כפי שמופיע בתמרורי האזהרה הבאים, מצאתם תמרור אזהרה איד או יותר פנו אלינו לבדיקה:

מתוך עשרות אלפי פוליסות שנבדקו עד היום הממצאים הסטטיסטיים הם :

• בכ 50% מהתיקים נמצאו טעויות
• מעל 100 סוגים של טעויות
• הסכום הגבוה ביותר שחב' ביטוח שילמה ללקוח כ- 600,000 שח
• גובה ההחזר יכול להיות גבוה במאות אחוזים מסכום ערכי פדיון
• במסגרת הטבות לעובדים אצל מעסיקים בהסכמים עם חברות הביטוח, הובטחו הטבות מיוחדות שלא ניתנו לעובדים ,לדוגמא נבדקו כ-200 פורשים וב-70% מהתיקים נמצאו טעויות חישוב, להלן פרוט הטבות שניתנו לעובדים במסגרת הסכמים אלה:

סוג ההטבה	המצב ללא הטבה	המצב אחרי הטבה
גורם פוליסה מופחת או בחינם	גורם פוליסה מלא בפוליסה הראשונה וחצי גורם מהפוליסה השניה - כ 200 ש"ח לשנה	גורם פוליסה בחינם או חצי גורם מהשנה הראשונה
זכות לשינוי מסלול ב"עדיף" ל 95% או 100% לחיסכון	בדרך כלל חברות הביטוח אוסרות על שינוי מסלול בעדיף	ניתן לעבור מסלול ל 95% או 100% לחיסכון
תעריפי ריסק מוזלים	נגבים תעריפים רגילים	הנחה שבין 30% ל 10% בתעריפים
הנחה בדמי ניהול	לדוגמא: בקרן י' מ 1992 דמי הניהול הם 0.6% קבוע מהצבירה ועוד 15% מהרווחים	הטבה בדמי ניהול בעדיף רק אחוז קבוע מהצבירה בין 0.5 אחוז ל 0.3 אחוז
ערך פדיון מוגדל לעזיבת עבודה	ערך פדיון בעזיבת עבודה מהווה 75% מהפרמיות בפוליסות "מעורב" ו 80% מהפרמיות בפוליסות "גמלא"	ההטבה עד 87% מהפרמיות כערך פדיון מוגדל למקרה עזיבה
נספחי קיצבה מיוחדים לפוליסות הוניות לכל העובדים	הוספה לפי בקשת העובד במכתב בקשה	הטבה אוטומטית נספח קצבה לפוליסות הוניות לכל עובדי המעסיק (מקדם 14500 לגבר בגיל 65)
הטבת ריבית בפוליסות חיסכון ובהארכת תקופה	הריבית ניתנת לפי הסכמי חץ	ריבית מועדפת בפוליסות מבטיחות תשואה בין 4.25% ל 5.00% לשנה
ניתנים בונוסים מיוחדים	מקבלים רק אם מוגדרים בפוליסה	הגדלת הבונוסים בפוליסה
הטבות בתנאי כיסויי שונים	אין הטבות	הטבות כגון פרנצ'יזה בחינם ועוד
כיסויים בחינם במעבר בין עבודות	לא מוגדר בפוליסה	כיסוי ריסק בחינם לתקופה של מעבר בין עבודות
הקדמת תשלום למקרה מוות עקב מחלה סופנית	לא מוגדר בפוליסה למקרה מוות	מתווסף כיסוי בחינם לפוליסה למקרה מוות
זכות להעברת כספים לקופ"ג בדמי ניהול מופחתים	לא קיים בפוליסה	ניתן לעבור גוף בדמי ניהול מופחתים של בין 0.2% ל 0.35%
ביטול תוספות חיתום רפואי	לא קיים בפוליסה	ביטול תוספות רפואיות באופן אוטומטי בין 25% ל 50%
הצהרת בריאות מקוצרת	לא קיים בפוליסה	הטבת חיתום ניתן שניתנת כהטבה לכל העובדים
גג חתם מוגדל	ניתן גג חתם של 10%	גג חתם מוגדל ל 20%
תת שנתיות מופחתת או בחינם	לא קיים בפוליסה	ניתן בחינם בפוליסה

איזה סוגים של בדיקות מבצעים בפוליסי צ'ק ?

רובד ראשון – בדיקת חישוב הצבירה וערכי הפדיון מיום הקמת הפוליסה ועד ליום הבדיקה, כלומר בדיקת נכונות ערך הפדיון הכולל של הפוליסה (פיצויים ותגמולים)

רובד שני – בדיקת חישוב הפיצול בין ערכי פדיון תגמולים וערכי פדיון פיצויים , מיפוי הון / קיצבה /חייב במס / פטור ממס ("בדיקת "צבע הכסף").

הסיבות לטעויות:

• בחב' הביטוח עבדו בעבר בצורה ידנית, הסבות מטבע, מורכבות של חישובי הפוליסה
• עשרים ושבע חברות ביטוח מהעבר התמזגו/נרכשו ע"י חברות ביטוח אחרות (כגון : הסנה, אררט, איתן, ירדניה, ציון, מגדל-בנין, מעוז, שמשון, המגן ועוד...) בתהליך המיכון של הסבת נתונים מהחברה הישנה לחברה החדשה נגרם נזק לפוליסות
• רגולציה המתעדכנת בתדירות גבוהה המוטמעת במערכות גדולות וותיקות טומנת בחובה טעויות שונות

טעויות נפוצות

• אי קליטת תשלומים מהמעסיק והפקדת הכספים לפוליסה בערך הנכון
• חישובי ריבית והמרת מטבע שגויים
• טעויות בהקטנת פרמיה וסילוק הפוליסה
• שיערוך שגוי לאחר שהפוליסה פקעה
• שיערוך שגוי במעבר בין המעסיקים
• חלוקת פיצויים פטורים ממס ,פיצויים חייבים במס
• חלוקת תגמולים חייבים במס, תגמולים פטורים ממס
• קביעת מקדם קיצבה המתאים
• חישוב הפנסיה / קיצבת הזקנה / הגמלא חודשית

חוות דעת לבית משפט

המומחה ארז דיין מכין חוות דעת מומחה לבית משפט בנושא חישוב ערכי פדיון פוליסות ומוכר ע"י המכון לחוות דעת מומחים.

במשך 21 שנות הפעילות של פוליסי צ'ק לדוגמא עלה לבית משפט באמצעות עו"ד אורי בוים (העוסק בתביעות בתחום ביטוח חיים)

בית המשפט אימץ את חוות הדעת של פוליסי צ'ק וחייב את חברת הביטוח בגין הטעויות של:

• הסבת נתונים מחב' הסנה
• הפרשי ריבית

תהליך הבדיקה

הבדיקה מושתתת על תוכנה ייחודית שפותחה בפוליסי צ'ק ע"י המייסד ארז דיין. בפוליסי צ'ק אוספים את המידע מחברות הביטוח, מזינים את המידע למערכת, מפיקים חוות דעת מקצועית ולאחר אישור הלקוח נמסרת חוות הדעת. חברות הביטוח מעבירות את הפרש הפדיון / סכום ההחזר ישירות ללקוח ו /או מזכות את הפוליסה.